養老目標基金密集發行 科學合理選擇是根本

  目標風險和目標日期這兩類養老基金究竟該選哪種?如果有很清晰的養老規劃或是比較缺少投資經驗的理財新手,可以選擇目標日期型養老目標基金;對于一些比較有經驗的投資者來說,選擇目標風險基金可能有更大的個人操作空間。

  中國基金報記者 劉芬

  3月7日,嘉實養老目標日期2040五年持有期混合型發起式FOF宣告成立。從發行情況來看,正在募集中的養老目標基金為6只,發行成立的養老目標基金越來越多,個人投資者并不需要集齊所有養老目標基金,根據自己的養老投資目標選出最適合自己的基金才是根本。

  養老目標基金

  “五一”前密集成立

  據市場公開資料顯示,目前共有6只養老目標基金處于募集狀態,分別為中銀安康穩健養老目標一年定期開放混合型FOF、博時頤澤穩健養老目標一年持有期混合型FOF、華夏養老目標日期2050五年持有期混合型發起式FOF、工銀養老2050混合FOF、華夏養老2045、國投瑞銀穩健養老。募集資料顯示,這6只養老目標基金分別將于3月底或4月底結束募集。

  基金公司密集在5月1日前發行成立養老目標基金,或與搶個稅遞延政策落地實施的時間點有關。據多位業內人士透露,今年5月1日以后,公募基金大有可能納入個人商業養老賬戶投資范圍,享受個稅遞延政策。

  個稅遞延政策當前僅在3個地區實施,且公募基金未納入個人商業養老賬戶的投資范圍。去年4月2日,財政部、稅務總局、人力資源社會保障部、中國銀行保險監督管理委員會、證監會等五部委發布《關于開展個人稅收遞延型商業養老保險試點的通知》,自2018年5月1日起,在上海市、福建省和蘇州工業園區實施個人稅收遞延型商業養老保險試點,試點期限暫定一年。試點結束后,將根據實際情況有序擴大參與的金融機構和產品范圍,將公募基金等產品納入個人商業養老賬戶投資范圍。如果個稅遞延政策如期在5月1日落地實施,這對養老目標基金的發展無疑起到巨大的推動作用。

  品種豐富

  但要科學合理投資

  現有22只養老目標基金(含發行中)供投資人選擇,究竟該如何選擇?一般來說,養老基金分為目標日期和目標風險兩類,目標日期又分1年、3年、5年三類持有期。

  對普通投資者而言,要想更好地利用養老目標基金,達到更高的養老投資收益目標,關鍵在于要堅持投資。在復利效應持續的推動下,通常越早投資可能實現更多回報。

  因而,對于個人投資者而言,投資一到兩只養老目標基金即可。一方面,投資者應該綜合考慮自身多方面因素,比如風險偏好、資金安排等,進行相應的選擇;另一方面,具體到目標風險和目標日期這兩類基金的選擇,如果有很清晰的養老規劃或是比較缺少投資經驗的理財新手,可以選擇目標日期型養老目標基金;對于一些比較有經驗的投資者來說,選擇目標風險基金可能有更大的個人操作空間。

  具體到目標日期基金,投資人要根據自己的年齡選擇,這類基金的名稱里都帶有一個退休年份,投資者根據退休年份買入即可,買入后持有到期。比如產品名稱中帶有2035、2040,這主要適合在這兩個年份退休的70、80后投資者,產品名稱中有2050,適合2050年退休的90后人群。

  至于目標風險基金的選擇,通常根據風險等級不同,主要分為激進型、平衡型、穩健型、保守型等,根據自己的風險承受能力選擇相應的目標風險基金;目標風險基金也同樣適合臨近退休的投資者。

  在投資方式上,70、80及90后三代的投資者更適合長期定投,尤其是稅延優惠政策落地實施后,每月根據稅延優惠額度確定定投額度,越早參與越能省更多的錢。值得注意的是,如果按照《試點通知》的標準,目前月收入未達到上繳個稅標準,即工資低于6080元(起征點5000元+社保)的投資者,則不能享受稅延政策的稅費優惠。

  由于我國稅收政策的階梯性,月收入越高,參與“稅延養老”免稅政策的投資人對其越有利。為了退休后的高品質養老生活,建議月入萬元以上的人士在養老投資上盡早未雨綢繆。

特色專欄

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